Cestovní pojištění na koronavirus. Pozor, karanténa není nemoc!

Kalkulátor.cz je nový portál věnující se férovému posouzení různých tarifů energií i jednotlivých typů pojištění. Oslovili jsme jejich specialistu na pojistky Martina Thienela, abychom zjistili, jak se nejlépe pojistit na letošní cestování do zahraničí ve znamení covidu-19.

Martine, jsou nějaké zásadní rozdíly v tom, jak se ke koronaviru staví cestovní pojišťovny?

Naprosto zásadní. Jsou tři přístupy. Buď pojišťovna neřeší nic. Nebo nějakým způsobem zvýrazní část svých stávajících podmínek pro to, aby ukázali, že covid pokrývají. Anebo vytvoří úplně nový produkt nebo nějak hodně přepracují ten stávající tak, aby covid akceptoval.

Většina pojišťoven změnila za korona krize všeobecné obchodní podmínky, tak aby pokrývaly nebo vysvětlily covid. Takže si každý musí pečlivě zkontrolovat, za jakých podmínek smlouvu uzavírá.

To snad není úplně nová zdravotní situace?

Musíme si uvědomit, že z hlediska pojišťovny je samotné onemocnění koronavirem nemoc jako každá jiná. Jediné, v čem se děje něco nového, jsou plošná a preventivní umístění lidí do karantény, znemožnění pohybu, rychlé změny pravidel během jedné cesty a problémy z toho vycházející. Samotná léčba nemoci je standardní postup, i když na ni ještě nemáme lék.

„Karanténa není nemoc. Z pohledu lékařského ani pojišťovacího“ Martin Thienel, Kalkulátor.cz'

Nové je tedy to, že musíte více plánovat, přihlásit se třeba před odjezdem do databáze Drozd, v níž vám do mobilu vláda bude posílat aktuální informace z oblasti, kde se pohybujete, a taky musíte počítat s tím, že se cesta může nečekaně protáhnout.



Jaký je rozdíl mezi onemocněním a karanténou ve vztahu k pojištění?

Je rozdíl mezi karanténou a karanténou. Pokud je nějakým státem systémově nařízená karanténa, například když přijedete do Švýcarska a na 14 dní vás pošlou automaticky a preventivně do karantény, tak to je věc, o které víte dopředu, a žádná pojišťovna to nekryje. To jste věděli dopředu. Dokonce je to tak, i když jste někde v zahraničí a situace se tam nečekaně zhorší. Musíte najednou do karantény, ale přesto, že když jste si zájezd kupovali ještě v době, kdy nebylo o ničem vidu ani slechu, s 99% jistotou vám nikdo nic nedá. Karanténa není nemoc. Z pohledu lékařského ani pojišťovacího. Je to ochranné opatření. Naopak covid-19 je nemoc a musí se léčit jako nemoc.

Nyní ale některé pojišťovny kryjí, když je vám preventivně nařízena osobní karanténa před odjezdem v souvislosti s covid-19 z důvodu kontaktu s nakaženým. Pokud vám to zasahuje do původně plánovaného termínu cesty, a nemůžete tedy ani vycestovat. Na tuhle situaci si nyní u některých pojišťoven můžete pořídit storno zájezdu.

Mají pojišťovny nějaké nové anticovidové produkty?

Některé se snaží, nebo snažily už i v loňském roce. Tyhle nové produkty fungují tak, že když onemocníte v zahraničí covidem, dostanete lepší péči. Ale v podstatě je to marketingový tah, tu péči by jste dostal tak nebo tak. Covid-19 je nemoc jako každá jiná.

Dostanu peníze za storno zájezdu, když se někde šíří epidemie a já se tam obávám jet?

Ne. Důležité je pochopit, jak pojištění obecně funguje. Například chcete letět na Bali a týden před tím tam vybouchla bomba. Vy se tam teď bojíte jet, ale pojišťovna vám nikdy nic nedá. Zrušil jste to o svojí vlastní vůli. A stejné je to s covidem. Když si řeknete, ale tam teď já jet nechci, lidé tam umírají na ulici, tak tohle rozhodnutí je vaše věc. A to je praxe napříč mezi všemi pojišťovnami.

„Strach z cestování není důvod pro zrušení cesty“ Martin Thienel, Kalkulátor.cz

Ale když tam jedu a onemocním tam?

Tak to je úplně něco jiného. To vás přivezou zpátky a vyléčí.

Jsou nějaké speciální lékařské zákroky týkající se koronaviru, které by někdo kryl nebo nekryl?

Ne, je to prostě respirační onemocnění. Klasicky se poskytne vše do limitů léčení. Všechny pojišťovny dělají i speciální repatriaci. To znamená, že když tam onemocníte covidem a potřebujete letět zpátky ve speciálním režimu, pojišťovny si to v rámci své asistenční služby zařídí tak, aby vám to zabezpečily.

Když uváznu kvůli covidu v cizině, musím si na dálku prodloužit a připlatit za pojistku, aby platila po celou dobu?

Když tam onemocníte a kvůli tomu se nemůžete vrátit, je to v pořádku, to vám pojišťovna kryje. Ale pokud musíte jen do karantény, protože jste se třeba potkali s někým, kdo onemocněl, to pojišťovna nekryje.

Nebo příklad jinak: když vám v zahraničí ukradnou auto nebo se vám rozbije, tak u většiny asistenčních služeb to je tak, že vám zaplatí ještě 3 dny, než si to vyřešíte, než se auto opraví nebo než si pronajmete jiné. A stejně je to u nemocí. Když si zlomíte nohu a potřebujete ještě zůstat den dva v hotelu, oni vám to vykryjí. Ale u karantény to tak není. Znovu opakuji, karanténa není nemoc, takže to si musíte zařídit jinak.

Pomůže mi teď jistit se navíc tím, že si zaplatím co nejvyšší pojistku?

Myslím si, že ne, ale to by se muselo řešit u konkrétních pojistných podmínek. A vzhledem k tomu, že se teď jezdí do ciziny málo, tak jsme se s tím nesetkali ani v praxi u našich klientů.

Máte nějaký tip na to, jak se chytře pojistit proti koronaviru?

Jsou pojišťovny jako třeba UNIQA, které mají docela dobře udělané storno zájezdu. Vy to v určité fázi můžete stornovat i bez udání důvodu. V únoru si koupíte zájezd na srpen do Řecka a pak se v červenci rozhodnete, že nechcete jet. Většinou k tomu, aby vám vrátili peníze, musíte mít nějaký pádný důvod. Bývá to úmrtí v rodině, nějaká vážná nemoc ap. A zrovna UNIQA má tyhle podmínky docela nízko, takže důvodem storna u nich může být třeba i závažné onemocnění vašeho domácího mazlíčka. Pokud se lidé mají motivovat k nákupu zájezdů na léto, tak tohle by mohl být jeden ze způsobů, jak si pojistit klid.

Jak vlastně funguje to storno?

Obecně ke stornu, tedy uplatnění pojištění stornovacích poplatků. Pojištění storna nelze uplatnit s odvoláním na situaci, že MZV vydalo doporučení necestovat do zvolené lokality (oblasti nebo státu) nebo když vláda zakáže cesty do ciziny. Pojištění storna nelze uplatnit ani v situaci, kdy zákazník byl umístěn preventivně do domácí karantény, aniž by byla diagnóza potvrzena. V případě, kdy dojde k potvrzení diagnózy a je vystavena neschopenka, je pojištění stornovacích poplatků platné.

Jsem už v cizině a v tom státě mi vyhlásí lockdown. Pojišťovnu to nezajímá?

Může se vám dokonce taky stát, že vám končí pobyt, vyhlásí lockdown, ale váš hotel už je plný a nemáte kam jít. Jde o to, že karanténu přikazuje a řeší stát v nějakém náhradním zařízení. A tím je z toho pojišťovna venku. Když jste třeba někde na Zanzibaru a vyjde vám špatně test před odjezdem domů, 14 dní si tam pěkně počkáte. Odvezou vás někam do detenčního zařízení pro imigranty a nemůžete odejít. Určitě to už nebude moc příjemné. Dopředu se ale můžete zeptat své cestovky, jak to případně bude řešit. Někde třeba na tu dobu nabídnou speciální samotku v hotelu se slevou.

Co když mi letecká společnost zruší let v souvislosti s koronavirem?

To samozřejmě může a myslí na to evropská legislativa. V rámci té legislativy by vám to měla letecká společnost nahradit. Pojišťovny to samozřejmě vědí, takže tohle nekryjí, odkážou vás na leteckou společnost.

Co když MZV doporučí někam nejezdit, ale já už mám koupené letenky? Mohu to u pojišťovny stornovat?

Vždy záleží na konkrétní smlouvě. Máte tam vždy přesně uvedeno, za jakých podmínek to lze. Byl to typický problém v loňském roce na jaře. Ministerstvo zahraničních věcí tam musí totiž ZAKÁZAT jet. Ale když to jen NEDOPORUČÍ, tak je to pořád jen vaše volba a můžete tam klidně vyrazit. Kdyby to zakázali a vy tam měl jet ohledně byznysu a kvůli tomu zákazu by váš obchod krachnul, mohl byste po státu chtít náhradu škody za zmařený obchod. Takže proto se to skoro nikdy nezakazuje. I když se někde řežou hlavy na ulici, je jen nedoporučeno tam cestovat.

To je stejný princip, jako se dnes zakazuje a nezakazuje podnikat?

Ano, to je to samé. Vláda řekne, že podnikat jste mohl. Sice jste nemohl mít otevřeno, ale... (smích). A nemáte proto nárok na nic.

Na to, aby mi platila cestovní pojistka v souvislosti s covidem, musím dodržovat nějaké speciální předpisy? Když třeba nebudu nosit respirátor, přijdu o plnění?

Ano, to je obecný princip pojišťovnictví. Pojišťovna může zkoumat, jestli jste udělal všechno pro to, abyste zabránil škodě. Vysvětlím to na příkladu autopojištění. Když jste v zimě boural a pojišťovna zjistí, že jste jel na letních gumách nebo že jste měl nedostatečný vzorek nebo že mělo auto propadlou STK, mohou vám krátit pojistné. Jste totiž částečně vinen. A u koronaviru to je to samé. Když onemocníte covidem, mohou zkoumat, jestli jste měl na Zanzibaru na pláži roušku, tak jak jste ji tam měl mít. Je samozřejmě otázkou, jak to dokážou, ale mohou to řešit.

Přečtěte si také:

Co když nabourám auto v zahraničí?

Cestovní pojištění bude po koroně mnohem dražší. Zvlášť pro starší cestovatele

O nás: kalkulátor.cz srovnává ceny pojištění, ale především i ceny energií od dodavatelů v celé České republice. Jako první srovnávač fungujeme férově. Můžete s námi ušetřit tisíce korun ročně. U vybraných dodavatelů energií jsme schopni zařídit i plynulou změnu operátora bez jakékoli námahy. Neplatíte nám žádnou provizi, spočítejte si svou slevu hned.